La misura provvisoria 1393/26 istituisce la terza fase del programma di ristrutturazione dei debiti delle persone fisiche, il Desenrola Brasil 3.0.
La principale novità di questa fase del programma è l'autorizzazione affinché l'Unione realizzi aste di acquisto di portafogli di debiti non pagati, trasferendo integralmente lo sconto ottenuto ai debitori.
Le due fasi precedenti hanno raggiunto insieme circa 25 milioni di persone. Nella prima fase, sono state più di 8 milioni di operazioni di ristrutturazione, con 53 miliardi di R$ di debiti ristrutturati e 15 milioni di persone e famiglie raggiunte. La seconda fase ha registrato più di 5,5 milioni di operazioni, 22 miliardi di R$ di debiti ristrutturati e 10 milioni di persone e famiglie raggiunte.
Carte e credito personale
Il Desenrola 3.0 sarà rivolto ai debiti di carte di credito, nelle modalità rateizzate e revolving, e ai prestiti personali senza detrazione dal salario.
Secondo il testo, possono essere incluse nel programma carte (carte) di debito bancario e non bancario con un valore originale fino a 10.000 R$, a condizione che il periodo di insolvenza sia superiore a 720 giorni e inferiore a 1.645 giorni (circa 2 anni e mezzo a 4 anni e mezzo).
Il governo stima che fino a 150 miliardi di reais di debiti possano essere ristrutturati in base alle regole del programma. Se un debito non rispetta tali norme, viene escluso e non può beneficiare dei vantaggi (come gli sconti nelle aste governative).
L'obiettivo è che l'Unione acquisti i portafogli di credito delle istituzioni finanziarie con uno sconto del 90%. Di conseguenza, si stima di dover impegnare 15 miliardi di reais per acquisire i 150 miliardi di debiti.
Creditori
La percentuale minima prevista nelle aste è del 90% del valore del debito, che sarà interamente trasferito al debitore. Il saldo rimanente potrà essere pagato in un'unica soluzione o dilazionato (con applicazione di interessi), secondo le regole che saranno stabilite dal Consiglio Monetario Nazionale (CMN).
I creditori parteciperanno a aste suddivise in lotti (di banche o di altri tipi), con le offerte classificate in base al maggiore sconto offerto.
È obbligatorio che il creditore consegua tutti i crediti ammissibili di ciascun debitore, senza esclusioni parziali. L'operazione potrebbe coinvolgere la Caixa Econômica Federal e il Banco do Brasil, oltre a fondi di investimento in crediti con la partecipazione del governo.
Cronograma di implementazione
- Novembre 2026: pubblicazione del bando per la presentazione delle proposte.
- Dicembre 2026: presentazione delle proposte da parte dei creditori.
- Gennaio 2027: approvazione delle proposte selezionate.
- Febbraio 2027: firma dei contratti e inizio del pagamento del risarcimento ai debitori (pagamento in un'unica soluzione o rateizzazione).
Prossimi passi
Come tutte le misure provvisorie, la norma è già in vigore dalla pubblicazione, ma deve essere approvata dalla Camera e dal Senato entro 120 giorni per diventare legge.
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Con informazioni dell'Agência Brasil