La medida provisional 1393/26 instituye la tercera fase del programa de renegociación de deudas de personas físicas, Desenrola Brasil 3.0.
La principal novedad de esta etapa del programa es la autorización para que la Unión realice subastas de compra de carteras de deudas impagadas, repasando íntegramente el descuento obtenido a los deudores.
Las dos fases anteriores alcanzaron un total de alrededor de 25 millones de personas. En la primera fase, se realizaron más de 8 millones de operaciones de renegociación, con 53 mil millones de reales en deudas renegociadas y 15 millones de personas y familias atendidas. La segunda fase registró más de 5,5 millones de operaciones, 22 mil millones de reales en deudas renegociadas y 10 millones de personas y familias atendidas.
Tarjetas y crédito personal
El Desenrola 3.0 estará enfocado en deudas de tarjetas de crédito, tanto en modalidades de pago a plazos como en rotativas, así como en créditos personales sin consignación en la nómina.
Según el texto, pueden integrarse al programa carteras de deuda bancaria y no bancaria con un valor original de hasta 10.000 reales. El tiempo de impago debe ser superior a 720 días e inferior a 1.645 días (aproximadamente de dos años a cuatro años y medio).
El gobierno estima que hasta 150 mil millones de reales en deudas podrían ser renegociadas según las reglas del programa. Si una deuda no cumple con estas normas, queda fuera y no puede recibir los beneficios (como los descuentos en las subastas del gobierno).
La propuesta es que la Unión compre las carteras de crédito de las instituciones financieras con un descuento del 90%. Con esto, se estima desembolsar 15 mil millones de reales para adquirir los 150 mil millones de reales en deudas.
Credores
El descuento mínimo previsto en las subastas es del 90% del valor de la deuda, un porcentaje que se transferirá íntegramente al deudor. El saldo restante podrá pagarse de forma inmediata o en cuotas (con aplicación de intereses), según las reglas que serán establecidas por el Consejo Monetario Nacional (CMN).
Los acreedores participarán de subastas divididas en lotes (bancarios o no bancarios), siendo las propuestas clasificadas según el mayor descuento ofrecido.
Es obligatorio que el acreedor entregue la totalidad de los créditos elegibles de cada deudor, sin exclusiones parciales. La operación puede involucrar a Caixa Econômica Federal y Banco do Brasil, así como fondos de inversión en derechos crediticios con participación del gobierno.
Cronograma de implementación
- Noviembre de 2026: publicación del edicto de convocatoria para la presentación de propuestas.
- Diciembre de 2026: presentación de las propuestas por parte de los acreedores.
- Enero de 2027: homologación de las propuestas seleccionadas.
- Febrero de 2027: firma de los contratos y inicio del pago del descuento a los deudores (pago único o parcelado).
Próximos pasos
Como toda medida provisória, la norma ya está en vigor desde su publicación, pero debe ser aprobada por la Cámara y el Senado en un plazo de 120 días para convertirse en ley.
Conozca más sobre el trámite de las medidas provisorias
Con información de la Agencia Brasil