La Mesure Provisoire 1393/26 institue la troisième phase du programme de restructuration des dettes des particuliers, le Desenrola Brasil 3.0.
La principale nouveauté de cette étape du programme est l'autorisation accordée à l'Union de réaliser des ventes aux enchères d'actifs de dettes impayées, en reversant intégralement le montant obtenu aux débiteurs.
Les deux premières phases ont permis d'atteindre environ 25 millions de personnes. Lors de la première phase, il y a eu plus de 8 millions de transactions de restructuration de dettes, pour un total de 53 milliards de reais de dettes restructurées et 15 millions de personnes et de familles concernées. La deuxième phase a enregistré plus de 5,5 millions de transactions, pour un total de 22 milliards de reais de dettes restructurées et 10 millions de personnes et de familles concernées.
Cartes et crédit personnel
Le Desenrola 3.0 se concentrera sur les dettes de cartes de crédit, tant en mode à échelon qu'en mode rotatif, ainsi que sur les prêts personnels sans prélèvement sur le salaire.
Selon le texte, les portefeuilles de dettes bancaires et non bancaires, avec une valeur originale de jusqu'à 10 000 R$, peuvent être intégrés au programme. Le délai de défaut de paiement doit être supérieur à 720 jours et inférieur à 1 645 jours (environ deux à quatre ans et demi).
Le gouvernement estime qu'environ 150 milliards de reais en dettes pourraient être remboursés selon les règles du programme. Si une dette ne respecte pas ces règles, elle est exclue et ne peut bénéficier des avantages (comme les réductions lors des ventes aux enchères gouvernementales).
La proposition est que l'Union achète les portefeuilles de crédit des institutions financières à un escompte de 90 %. De ce fait, on estime que 15 milliards de R$ seront dépensés pour acquérir les 150 milliards de R$ en dettes.
Les créanciers
Le pourcentage de remise minimum prévu aux ventes est de 90 % de la valeur de la dette, ce pourcentage étant intégralement transféré à l'emprunteur. Le solde restant peut être payé à l'avance ou échelonné (avec application d'intérêts), selon les règles qui seront établies par le Conseil Monétaire National (CMN).
Les créanciers participeront à des ventes aux enchères divisées en lots (par banques ou non), les offres étant classées en fonction du plus grand pourcentage de remise offert.
Il est obligatoire que le créancier transmette à l'ensemble des débiteurs tous les créances admissibles, sans exclusion partielle. L'opération peut impliquer la Caixa Econômica Federal et le Banco do Brasil, ainsi que des fonds d'investissement en créances avec la participation de l'Union.
Calendrier de mise en œuvre
- Novembre 2026 : publication du décret de lancement de la procédure de soumission des offres.
- Décembre 2026 : présentation des offres par les créanciers.
- Janvier 2027 : homologation des offres sélectionnées.
- Février 2027 : signature des contrats et début du versement des remboursements aux débiteurs (paiement immédiat ou échéancier).
Prochaines étapes
Comme toute mesure provisoire, la norme est déjà en vigueur depuis sa publication, mais doit être approuvée par la Chambre et le Sénat dans un délai de 120 jours pour devenir une loi.
Découvrez-en davantage sur le processus des mesures provisoires.
Avec des informations de l'Agência Brasil.